使用场景创新多元 探秘“数字人民币”

山东商报·速豹新闻网记者 冯云云 杜姿霖

数字人民币APP主页面

近段时间，数字人民币频频登上热搜。

2022年12月20日，济南市获批数字人民币试点城市。作为推动数字人民币应用的主力军，试点落地后，济南政府部门通过发放数字人民币消费礼包、各银行机构通过搭建多渠道消费支付场景，加快推进数字人民币试点推广工作。

放眼全国，目前国内已有多个城市开展数字人民币试点，消费支付范围涵盖批发零售、餐饮、文旅、政务缴费等多个领域，累计交易金额超千亿元。

究竟什么是数字人民币，怎样使用数字人民币，数字人民币对消费者生活产生了哪些影响？山东商报·速豹新闻网记者于近日展开了调查。

数字人民币是啥？

央行发行的法定货币

近日，济南市地方金融监督管理局联合工商银行济南分行落地首笔公务员数字人民币代发工资，实现了单位车辆补贴以数字人民币形式进入职工的数字人民币个人钱包，这标志着济南市在数字人民币政务场景建设方面的推广应用实现了新突破。

早在2020年4月，央行宣布首批数字人民币开始试点，深圳、苏州、北京、成都四地，成为了首批数字人民币试点城市。2020年10月，数字人民币试点又新增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个地区。

2022年1月，数字人民币（试点版）APP上架各大应用商店，天猫超市、美团、京东等多家平台接入了数字人民币支付系统。

同年12月16日，数字人民币试点再次扩大范围，广东、江苏、河北、四川全省，以及山东省济南市、广西壮族自治区南宁市、防城港市和云南省昆明市、西双版纳傣族自治州成为试点地区。

至今，济南成为数字人民币试点城市已近两个月。2月12日，山东商报·速豹新闻网记者来到了济南市天桥区的一家生活超市，当记者询问收银员是否可以使用数字人民币支付时，该店员表示：“很早之前就听说过数字人民币，但具体不了解怎么用，目前也没看到有顾客使用过。”同上述工作人员一样，随后付款的几名消费者均向记者表示，知道数字人民币的存在，但目前还没有使用过。

据了解，数字人民币是由央行发行的数字形式的法定货币，与纸币、硬币等价，也属于移动支付的范畴。

要使用数字人民币，首先要下载数字人民币APP，点击开通或添加数字钱包，数字钱包即是记录和储存数字人民币的载体。

下载数字人民币APP后，里面的钱又从哪来呢？济南市历城区的一家国有银行工作人员告诉记者：“消费者首先要选择支持数字人民币支付的运营机构，往数字钱包里充钱就拥有了数字人民币。这个流程和微信或支付宝一样，简单来说就是把银行卡里的钱变成数字人民币。”该工作人员还表示，数字人民币不可以直接提取现金，需要先提现到银行卡内再进行人民币提现。

“通俗来讲，数字人民币APP相当于一个钱包，数字人民币则相当于钱包里面装的钱，一块钱数字人民币等于一元纸质人民币，两者具有同等法律效应。”省内一国有银行工作人员崔女士告诉记者。

据了解，目前，该APP仅支持添加中国工商银行、中国农业银行、招商银行、微众银行等10家运营机构的数字钱包。其中，网商银行和微众银行分别代表支付宝和微信支付。

数字人民币怎么用？

96个APP开通支付渠道

为真实体验数字人民币的使用方法，记者下载了数字人民币APP并随机开通了一家国有银行的银行卡。开通过程中，记者获得了一个拥有独属编号的数字钱包，APP显示，该钱包类型属于非实名的四类钱包。拥有数字钱包后，上滑可向商家付款，下滑即可收钱。

此外，数字人民币APP还显示，数字钱包分为软钱包和硬钱包，软钱包即为消费者所选择开通数字钱包的运营机构；硬钱包为手机PAY、SIM等。消费者可前往银行柜面或其它自助渠道办理硬钱包卡片。办理成功后，若需使用硬钱包，消费者需要将硬钱包卡片贴近POS机，“碰一碰”验证后，完成支付。

在数字人民币APP的钱包快付管理中，记者看到，截至2月13日，已有96个APP开通了数字人民币支付渠道，其中就包括美团、爱奇艺、QQ音乐等平台。

济南市历城区一家大型商超的工作人员告诉记者：“从去年12月20日济南成为数字人民币试点城市后，很多消费者都会因为政府发放的消费券使用数字人民币支付，我们也会在过程中推荐消费者去使用数字人民币。”记者注意到，在走访的济南市多个著名商圈中，商圈内的大部分商户都支持数字人民币支付，还有不少店铺会引导或主动推荐消费者使用数字人民币进行付款。

山东商报·速豹新闻网记者注意到，即使不在试点地区，但在双方均下载开通数字人民币钱包的情况下，消费者仍可使用基础的转账功能。但通过测试记者发现，目前，数字人民币的碰一碰功能在济南多数地区还无法使用，扫一扫功能也需要商家向银行申请数字人民币收款码后才能扫码使用。

“我觉得数字人民币的普及还需要一段时间，目前很多人知道有数字人民币的存在，但是并不了解它真实的底层逻辑和使用价值，客户来咨询的话，我们也会进行详细地讲解和使用说明，希望通过这种方式让大家能够尽快地认识数字人民币、了解数字人民币并运用到生活里。”上述银行工作人员告诉记者。

可实现无网支付

日前，记者随机采访了20名消费者，其中，有10人表示不知道数字人民币是什么，7人表示知道、但目前还没有进行使用，另外3人则表示，已经开始使用数字人民币，对其便利性、安全性也有着一定的认可。

“我目前感觉到的数字人民币最大的优势就是从银行卡提现到数字钱包的时候不需要提现费或者手续费，而且安全程度也更高，据说可以追溯到每一笔钱的来源和去向，在电信诈骗非常猖獗的当下，使用起来还是比较安心的。”在济南高新区一互联网企业工作的唐女士表示。

那么，数字人民币和支付宝、微信支付等第三方平台支付有着什么样的区别？

据悉，相较于第三方平台支付系统必须经由银行和网络才能完成，数字人民币在没有网络、不开通银行账户的情况下也可以使用。

有业内人士表示，尽管在使用形式上看起来区别不大，但在底层逻辑上，数字人民币和第三方平台支付却有着本质的区别。

“简单来说，微信和支付宝是第三方支付工具，而数字人民币是实打实的法定货币，它和我们的纸质人民币一样，有着独一无二的编号，可以进行防伪、溯源、追踪去向。而我们每次使用微信或支付宝，实际上是先把钱给这些第三方支付机构，再由他们通过相关技术把钱转给商家。在便利的同时也存在着一些问题，比如存在信息安全风险、以及产生很多运营费用。”

也有专家表示，数字人民币的推行，对于货币流通透明化、规范化以及反洗钱都有着重要意义。更重要的是，数字形式的货币可以避免美元一家独大带来的经济风险。

“如果你遭遇诈骗，有关部门可以通过数字人民币这条交易链查到这笔钱，然后把钱还给你。”上述银行工作人员告诉记者，数字人民币采用了区块链的分布式记账技术，该技术具有不可篡改、可溯源、可中心化的特点。“数字人民币最大的优势就是中心化管理，央行可以溯源到每一笔钱的来龙去脉，而且传统发行的纸币需要设计、印刷、运送等流程，耗费的成本比较高，而数字人民币就是一串代码，发行起来简单方便，既节省成本还能防止造假。”