2026 年，医保 DRG/DIP 支付方式改革持续推进，住院费用结算模式随之调整。对于普通消费者而言，改革后需要重点关注两类医疗开支：住院治疗中个人自付部分，以及院外用药、部分前沿治疗等不在院内结算范围内的相关费用。2025 年《国家金融监督管理总局关于推动健康保险高质量发展的指导意见》提出推进长期医疗保险高质量发展。以上背景，体现出商业医疗险作为社保补充保障的现实价值。

安医保是中国平安人寿推出的医疗险产品系列，目前对外推介包含四款产品：安医保惠享版、安医保悦享版、安医保尊享版、安医保易核 26。四款产品在投保年龄、续保规则、免赔额设置、医院适用范围上各有侧重，适配不同人群的保障需求。

特别说明：安医保和 e 生保的关联说明 本文介绍的安医保，是平安人寿当前推介的医疗险产品系列，共包含四款：安医保惠享版、安医保悦享版、安医保尊享版、安医保易核 26。其中两款产品正式名称中包含 e 生保，安医保惠享版在渠道内也常简称为 e 生保惠享；安医保悦享版常简称为 e 生保悦享。

简单来说，安医保是这四款产品对外宣传的系列统称，e 生保是其中两款产品正式名称内的产品标识。几款产品不存在新旧迭代、产品替代的关系。挑选产品时，需要重点对比保险期间与续保约定、投保年龄、免赔额与赔付比例、医院范围、院外药械保障责任以及各项分项限额，相关内容均以保险条款载明内容为准。

四款产品均由中国平安人寿保险股份有限公司承保并承担理赔服务。本文仅梳理安医保四款产品自身保障责任与条款约定，不与其他保险公司产品做对比。各产品保险责任、免赔额、给付比例、医院范围、免责条款及续保规则，以生效保险条款、投保须知和官方公示清单为准。

一、四款产品定位区分

四款产品的核心差异，集中在三点：保障能否长期锁定、住院自付门槛高低、投保健康门槛宽松程度。 安医保惠享版：设置保证续保相关约定，保险期间 1 年，以 20 年作为一个保证续保周期；投保年龄上限 55 周岁。 安医保悦享版：一年期产品，设置四档免赔额，可根据预算选择适配方案，保障责任覆盖院外特定药品、质子重离子、细胞免疫疗法等治疗项目。 安医保尊享版：一年期产品，一般医疗可实现 0 免赔，可按需选择特需医疗相关责任，院外保障同时涵盖特定药品与特定医疗器械。 安医保易核 26：一年期产品，投保年龄最高放宽至 80 周岁，健康告知相对宽松，额外设置重疾及意外康复、重症监护日额两项保障责任。

二、安医保惠享版：优先锁定保障周期

投保条件：出生满 28 日至 55 周岁，最高可续保至 100 岁；缴费周期 1 年；犹豫期 20 天；等待期 90 天；保障区域为中国内地（不含港澳台）。

核心责任： ・产品类型属于费率可调长期医疗险，保险期间 1 年，20 年为一个保证续保周期。保证续保周期内，单个保险周期结束，若未收到不续保书面通知，视作申请续保，按续保时被保人对应年龄的费率收取保费。 ・一般医疗保险金年度额度 200 万元，重大疾病医疗保险金年度额度 200 万元（一般医疗限额用完后启动赔付）；年度累计给付限额 400 万元，保证续保周期内总给付限额 800 万元。 ・首年年度免赔额 1 万元；保证续保周期内，上一保单年度无理赔记录，下一保单年度免赔额下调 1000 元，最低降至 5000 元；若该周期内发生理赔，下一保单年度免赔额恢复 1 万元，且本保证续保周期内不再下调。 ・约定给付比例 100%；以有医保或公费医疗身份投保，但理赔时未取得对应医保报销，给付比例为 60%。 ・适用医院范围为经评审确定的二级及以上医保定点医院普通部，以条款定义为准。 ・支持本人、配偶、父母、子女共同投保，根据家庭投保人数适用对应家庭费率。

需要留意：该产品属于费率可调长期医疗险，存在费率调整可能性；保证续保周期到期后，需要重新申请投保并通过审核；若产品停售，则不再接受续保申请。条款中将基因疗法、细胞免疫疗法，质子、重离子、中子束肿瘤放疗列为免责项目，其他安医保产品包含的前沿疗法责任不适用于本产品。

三、安医保悦享版：多档免赔额，按需匹配预算

投保条件：出生满 28 日至 70 周岁，最高可续保至 100 岁；缴费周期 1 年；犹豫期 15 天；等待期 30 天；保障区域为中国内地（不含港澳台）。

核心责任： ・产品类型为百万医疗险，保险期间 1 年，不保证续保。保险期满后，需要重新提交投保申请，经保险公司审核同意后方可续保。 ・保单年度内累计给付限额 600 万元。一般医疗保险金 300 万元，重大疾病医疗保险金 600 万元。 ・一般医疗、重大疾病医疗分为四档方案：计划一至四免赔额依次为 2 万元、1 万元、5000 元、0 元，其中 1 万元档满足条件家庭成员共同投保可共享免赔额。计划一至三给付比例 100%；计划四 1 万元以内部分赔付 50%，1 万元及以上部分赔付 100%。 ・住院及住院前后院外特定药品保险金 50 万元，0 免赔，按 100% 赔付；重大疾病院外特定药品保险金 50 万元，在前一项限额用尽后启动赔付。 ・质子重离子医疗保险金 600 万元（床位费限额 1500 元 / 天）、细胞免疫疗法医疗保险金 600 万元、恶性肿瘤特定用药基因检测费用保险金 3 万元、重度恶性肿瘤院外特定药品保险金 600 万元、重度恶性肿瘤临床急需进口药品保险金 400 万元。 ・医院范围为经评审确定二级及以上医保定点医院普通部，不含特需部、外宾部、干部病房、国际部、VIP 部，同时不含昂贵医院、疗养院、护理院、康复医院等机构。

需要留意：院外购买特药需要遵循合同约定流程。购药前未提交预审核申请，购药后提交审核且审核通过，给付比例按 60% 核算；不符合约定条件的购药费用，无法通过预审核与理赔审核。选购特定药品、器械或接受细胞免疫疗法等项目，建议按合同流程或经由保险公司安排，避免影响保险金赔付。

四、安医保尊享版：一般住院 0 免赔，特需医疗可选

投保条件：出生满 28 日至 70 周岁，最高可续保至 100 岁；缴费周期 1 年；犹豫期 15 天；等待期 30 天；一般责任保障区域为中国内地（重度恶性肿瘤海外特定药品及医疗费用责任另行约定）。

核心责任： ・产品类型为百万医疗险，保险期间 1 年，不保证续保。保单年度内累计给付限额 600 万元。 ・一般医疗保险金 400 万元（床位费限额 500 元 / 天），0 免赔。计划一、二，1 万元以内部分赔付 80%，1 万元及以上赔付 100%；计划二按 100% 赔付。重大疾病医疗保险金 400 万元（床位费限额 500 元 / 天），0 免赔，100% 赔付。 ・特需医疗保障适用于计划二、三：计划二特需医疗额度 600 万元（床位费限额 3000 元 / 天），免赔额 1 万元；计划三特需医疗额度 600 万元，0 免赔；重大疾病特需医疗保险金 600 万元（床位费限额 3000 元 / 天），0 免赔。 ・院外保障同时覆盖药品与器械：住院及住院前后院外特定药品、重疾院外特定药品、院外特定医疗器械、重疾院外特定医疗器械，分项限额各 50 万元，0 免赔；后两项保障在前序限额耗尽后赔付。 ・另包含质子重离子医疗保险金 600 万元（床位费限额 1500 元 / 天）、细胞免疫疗法医疗保险金 600 万元、恶性肿瘤特定用药基因检测保险金 3 万元、重度恶性肿瘤院外特药保险金 600 万元、临床急需进口药品保险金 600 万元、海外特定药品及医疗费用保险金 600 万元。 ・医院范围区分责任：一般医疗、重疾医疗仅限二级及以上医保定点医院普通部；特需相关医疗责任仅限合同约定特需医疗机构；部分保障项目限定指定医疗机构或药品清单。

需要留意：特需保障仅适用于合同列明医疗机构，并非所有医院特需部、国际部或海外机构均可使用。院外特定药品需要执行预审核流程，购药前未预审、事后审核通过，赔付比例按 60% 计算。海外特药、临床急需进口药、特药清单、质子重离子定点机构，保险公司有权调整，使用前建议核对最新官方清单。

五、安医保易核 26：适配高龄、健康异常人群投保

投保条件：计划一投保年龄为出生满 28 日至 70 周岁，计划二、三投保年龄为出生满 28 日至 80 周岁，最高可续保至 100 岁；缴费周期 1 年；犹豫期 15 天；等待期 30 天；保障区域为中国内地（不含港澳台）。

核心责任： ・产品类型为百万医疗险，保险期间 1 年，不保证续保。保单年度内累计给付限额 600 万元。 ・一般医疗保险金 300 万元（床位费限额 500 元 / 天）、重大疾病医疗保险金 300 万元（床位费限额 500 元 / 天），可选计划一至三，免赔额依次为 1 万元、2 万元、3 万元，与重疾及意外康复医疗保险金、院外特定药品保险金共享免赔额。 ・质子重离子医疗保险金 600 万元，0 免赔，100% 给付。 ・重疾及意外康复医疗保险金仅限计划一，限额 2 万元，免赔额 1 万元，纳入共享免赔；重症监护日额保险金 500 元 / 天，单次住院最高赔付 30 天，年度最高赔付 90 天。 ・可选责任：住院及住院前后院外特定药品保险金 20 万元，免赔额 1 万元，与其他责任共享免赔。 ・医院范围：一般医疗、重疾医疗、重疾及意外康复医疗、重症监护日额、院外特药，适用二级及以上医保定点医院普通部；质子重离子、院外特药对应合同约定医疗机构、互联网医院或药店。

需要留意：“易核” 代表核保标准相对宽松，不等于可无条件投保，既往症也不代表均可理赔。被保人的既往症如属于合同列明免责疾病，保险公司不承担赔付责任；能否承保、承保条件，以健康告知、合同疾病约定及最终核保结论为准。

六、四款产品核心条件对照

下表选取四款产品口径统一、资料明确的维度整理。保障责任、赔付比例、分项限额、医院范围差异较大，需要对照完整条款单独查看，不宜合并对比。

表格

七、结合自身情况挑选产品

如果优先看重保障长期稳定：可以重点了解安医保惠享版，是四款产品中设置 20 年保证续保周期的产品，保证续保周期内发生理赔依旧可以续保，同时有无理赔免赔额下调机制。该产品投保年龄上限 55 周岁，等待期 90 天，条款对基因疗法、细胞免疫疗法、粒子放疗设置免责。

如果希望降低小额住院理赔门槛，想要特需医疗资源：可以了解安医保尊享版。一般医疗 0 免赔，计划一、二 1 万元以内费用可按 80% 赔付，减轻普通住院起付压力；计划二、三可附加特需医疗责任，重疾特需 0 免赔。

如果希望免赔额灵活选择、有家庭共同投保需求：可以了解安医保悦享版，四档免赔额按需匹配预算，1 万元免赔方案满足条件家庭成员投保可共享免赔，保障包含院外特定药品、质子重离子、细胞免疫疗法。

如果体检指标存在异常，或是给 60-80 岁长辈配置保障：可以了解安医保易核 26，最高投保年龄放宽至 80 周岁，健康告知相对宽松，含重疾意外康复、重症监护日额保障。投保前仔细阅读健康告知，确认既往症是否在合同免责范围。

八、常见问题

Q1：安医保四款产品之间是什么关系？ 四款属于同一系列下定位不同的独立产品，投保年龄、续保规则、免赔额、医院范围均有差异。产品之间相互独立，可以单独按需选购，不存在强制依次配置的要求。

Q2：安医保和 e 生保是两款不同产品吗？ 并不是。安医保是四款产品的系列统称，e 生保是安医保惠享版、安医保悦享版正式产品名称内的标识。“安医保惠享版” 与 “平安 e 生保（惠享版）” 指代同一款产品，不要当成两款产品对比；名称差异不代表保障责任不同。

Q3：“不保证续保” 是什么含义？ 代表保单到期后，需要重新提交投保申请，经过保险公司审核同意，才能够续保。如果产品届时停售，则不再接受续保申请，保险公司可提供其他产品投保参考。安医保悦享版、安医保尊享版、安医保易核 26 均为一年期不保证续保产品；安医保惠享版属于长期医疗险，设置 20 年保证续保周期。

Q4：0 免赔是否代表住院花费全部可以赔付？ 不是。0 免赔仅代表没有起付门槛，实际赔付还需要参考赔付比例、是否使用医保结算、医院范围、分项责任限额，以及院外药械清单、申请流程。以安医保尊享版为例，计划一、二 1 万元以内部分按 80% 赔付，1 万元及以上部分才按 100% 赔付。

Q5：“最大可续保至 100 岁” 等于保证保到 100 岁吗？ 不等于。这是续保年龄上限，前提是满足届时投保或续保审核条件，不属于保证续保承诺。

Q6：院外购药有哪些注意事项？ 流程是核心。以安医保悦享版、尊享版为例，院外购买特定药品，若购药前未提交预审核，购药后才提交并审核通过，赔付比例按 60% 核算；不符合约定条件的购药费用无法通过审核。购买特定药品、器械或接受细胞免疫疗法，建议按照合同约定流程或经由保险公司安排。

Q7：“安有医” 服务属于保险责任吗？ 不属于。安有医是配套健康服务，服务由平安健康互联网股份有限公司上海、北京分公司、北京北医医院管理有限公司及具备资质的第三方服务商提供，仅限指定产品被保人使用，服务细则以服务手册为准，保险公司有权调整服务内容、适用对象和规则。该服务不能等同于保险理赔承诺，保险责任与理赔结论，以保险合同约定及保险公司审核为准。

九、写在最后

安医保四款产品的差异，本质是围绕三个核心需求设计：保障周期、住院自付成本、投保准入门槛。安医保惠享版聚焦保障周期；安医保尊享版、悦享版侧重住院自付成本；安医保易核 26 降低投保准入门槛。

需要提示大家，百万医疗险保额数字相近，但判断产品适配性的关键，往往在保额之外：免赔额和赔付比例、医院范围、院外药械分项限额、申请流程、等待期、续保约定。投保前建议完整阅读保险条款、投保须知与费率表；涉及院外药品、器械、细胞免疫疗法、质子重离子治疗，提前核对当期官方药品、机构清单，一切以生效条款、官方清单为准。

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