【深度周刊】花式保险靠谱吗？

“明月不露，保险可赔。”2013年，一款中秋“赏月险”吸睛无数。近年来，形形色色的奇葩险层出不穷。山东商报·速豹新闻网记者获悉，伴随着互联网保险的发展，保险业务渗透到了各行各业，传统保险项目也拓展了更多的应用场景。

然而从雾霾险、长痘痘险、扶老人险到世界杯遗憾险、中秋赏月险、熊孩子险、明星塌房险……这些标新立异的险种，究竟是商家的“噱头”，还是“个性化定制”？理赔难，带有博彩性质，在监管与用户之间，花式保险靠谱吗？

◎山东商报·速豹新闻网记者 郑芷南 郑晓彤

新奇险种层出不穷

“若被保险人在赏月城市（上海、广州或深圳）由于天气原因看不到月亮（即阴天或雨天），可获得保险理赔……该险种赔付的是因不能赏月造成的心情损失。”

今年的中秋，“赏月险”再度成为热议话题。“中秋夜，阴，又是想念‘赏月不便险’的一年”。不少网友在感慨今年因天气原因未能赏月的同时，也提起了几年前火爆全网的“中秋赏月险”。

据悉，该款由某财险在中秋节前推出的赏月险分两档，一档投保价格为20元，可获赔50元；第二档投保价格为99元，可获赔188元。“其中，中秋节当天20:00-24:00中国天气网的天气播报若为阴天或雨天，即可获赔。”

据此前公布的数据，该保险推出第一年，超五千名投保人购买了赏月险，其中获得赔偿的投保人占总数的9%。

忘穿秋裤感冒了，赔！买彩票不中，赔！脸上长痘，赔！切菜切伤手指，赔！中秋节赏不到月亮，赔！零点以后失眠，赔！近年来，雾霾险、世界杯遗憾险、结婚险等等打着各类新奇名号的保险层出不穷。

“我印象最深刻的保险，还是‘扶老人反被讹’闹得轰轰烈烈时，有家公司推出的‘扶老人险’，付3元，可享受一年内，因‘扶老人被讹’对簿公堂，赔付诉讼费和法律咨询服务。”95后刘萌是个互联网“投保大户”。在她看来，通过购买保险，能够给自己的生活带来安全感，“我们家养的金毛犬，我都给它买了宠物险，以减轻它生病或发生意外，给我带来的医疗费用压力，在我看来有些保险虽然名称奇葩，但还是有其存在的道理的。”

难理赔的“奇葩险”

“我之前买过一份‘驴友无忧’险，后来在旅游中意外摔伤了，申办保险理赔的过程有多费劲，我就不提了。可笑的是，保险公司竟然要求我出具一份‘非打架斗殴受伤证明’。”重庆的蒋女士告诉记者，这次购险的奇葩理赔经历，让她对于一众互联网“奇葩险”望而却步。

据中国银行保险监督管理委员会（下文简称银保监会）数据显示，2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，互联网保险消费投诉同比增长88.59%。业内人士表示，互联网保险业务中以其标新立异而“出圈”的奇葩险，投诉占比往往更高，“这种保险不仅是理赔难，有些甚至是无处可赔。”

此前，引起“炒股界”哗然的股票“跌停险”就是现实案例。

“有A股账户且年龄满18周岁的人士就可购买，单只股票最低投保金额为100元，投保期内，投保人的股票如发生跌停，最高可获得1万元的赔付。”短短一周时间，“跌停险”就被银保监会点名，并在其官网上紧急发出关于“跌停险”的风险提示。

监管部门提醒称：保险风险是指尚未发生的、能使保险对象遭受损害的危险或事故，具有客观性、可能性和偶然性，保险风险是不受人为因素影响，是不可控的，而股票“跌停”则是可以受人为因素影响的。

带有博彩性质

“保险创新要在法律框架内进行。保险的核心功能是保障功能。而‘跌停险’类似对赌游戏，有‘博彩’嫌疑，利用‘跌停险’对股价波动进行保障有可能进一步放大金融风险。我会鼓励‘互联网+’与保险结合的创新，但坚决反对打着产品创新的幌子，误导消费者对保险的认识，开发或销售带有赌博或博彩性质的产品。”中国银保监会消费者权益保护局工作人员在回答记者提问时表示。

值得注意的是，早前就有保险公司因违背保险原理，开发并销售带有博彩性质的保险产品而被有关部门处罚。

资深保险师李维告诉记者，“事实上，此类的‘奇葩’险往往都很难通过监管。以‘跌停险’为例，表面上看起来是保险，但实质上，更像是存在一定赔率的赌博工具。赔付只和股票跌停挂钩。近年来，由于相关部门的严格监管，像此类产品，保险公司是否真的愿意冒险理赔，这很难说。”

“我们可能更多地将关注给到了商家所打出的营销噱头，而产品本身是否能够真正理赔，仅仅通过‘网签’，我们了解得并不多。”蒋女士表示，像不少平台上热推的“奇葩险”，“很大程度上用亲民的保费收割了消费者的‘韭菜’，‘投了不亏’其实际价值不大，甚至根本起不到保险的作用。”

95后成 “投保”爱好者

“互联网保险各种各样，我买的时候就很迷茫。”网友小周说，作为在大城市打拼的年轻人，他感觉个人在方方面面的压力都比较大，“在网上买个保险，操作流程也并不繁琐，也算是一份保障吧。”

事实上，像小周这样的年轻“投保人”并不在少数。据今年3月的一份调研数据显示，在1995-2009年出生的年轻人中，超6成人通过互联网购买了2份及以上的保险。

一名业内从业者向记者表示，互联网保险的发展，为传统保险项目拓展了更多的应用场景，“可以毫不夸张地说，只有你想不到，没有保险保不到。未来，保险涵盖的范围还会更加广泛。但就目前情况来看，互联网存在的潜在风险还是不容小视的。”

刘萌也表示，她也曾面临“投保踩坑”的问题。“有段时间很火的‘一元保’，我也买过，这个保险虽然名字听上去比较正常，仅需首月1元即可享受服务，但让我没想到的是，它的次月续费高达百元，而且在整个保单签约过程中，我并没有注意到这一点。”

“大家在网上签订保单时，往往不会仔细阅读相关条款和说明，从而忽略了保险除外责任。”李维表示，投保时，消费者要避免习惯性地点击“同意”“知情”等选项，以保障自己的合法权益，其次在选择互联网保险时，要认清保险机构资质，选择正规保险机构的产品。

警惕伪保险

对于奇葩险层出不穷的原因。对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员李长安谈道，我国互联网财产保险业务诞生以来较长的一段时间里，发展不规范的问题较为突出。销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等问题层出不穷，不仅损害了消费者利益，也导致行业信誉度大大下降。

为了规范互联网保险业务，有效防范风险，保护消费者的合法权益。2020年年底，银保监会发布了《互联网保险业务监管办法》，对互联网保险进行全方位规范。

今年7月，银保监会印发《关于开展财产保险公司备案产品专项整治工作的通知》，对财产保险公司备案产品开展专项整治工作，而创新不规范、炒作概念和制造噱头、设计偏离保险本源等产品将成为整治重点对象。同月19日，《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》出台，以保险销售流程为主线，加强保险销售售前、售中、售后管控，并禁止炒作停售，规范保险销售行为。

“我们鼓励创新，但这并不意味着可以盲目开发所谓新的风险点。”南开大学金融学院教授朱铭来表示，“如果互联网保险给消费者的印象总是‘博眼球’或者‘不靠谱’，反倒不利于整个保险行业的发展，也不利于消费者权益的保障。”

李维也表示，带有投机赌博性质的，原则上是不应作为保险内容的，“保险本身抗衡的是非故意性风险，而一些‘奇葩险’的出现，却与之相悖。作为从业者，我觉得噱头大过其实际效果，在博人眼球，引人一乐之余，希望大家把目光更多地回归到保险本身。”

对于市面上的各类“奇葩险”，朱铭来提醒广大消费者，并非所有带“险”的产品都是正规保险，要警惕伪保险的存在，更要从正规渠道购险。