山东商报·速豹新闻网 张月 实习生 李大芊
金城银行已连续两年“增收不增利”（资料图）
“金城银行的贷款利息太高，我至今都不知道具体的利率是多少。”日前，用户张先生向山东商报·速豹新闻网和黑猫投诉联合反映称，其在天津金城银行有限公司（简称“金城银行”）申请贷款80万元，还款还到一半才发现利息超出自己的预期范围。
金城银行是国内首批5家民营银行之一，成立至今，其整体发展较为稳定，资产规模也在逐步扩大。但山东商报·速豹新闻网记者注意到，该行已连续两年出现“增收不增利”的情况。此外，该行贷款业务频遭投诉、股东“藏雷”，这家背靠互联网大厂的民营银行前路究竟如何？
被质疑贷款前后利率不一
“2024年5月接到自称银行工作人员电话说可以为公司贷款，称贷款利率和银行一样。全部操作交由其工作人员，后顺利发放贷款。每月正常归还贷款，但金城银行的贷款利息太高，严重偏离了中国人民银行的指导。”近日，用户张先生向山东商报·速豹新闻网和黑猫投诉联合反映称，去年5月，自己在金城银行申请贷款80万元，等额本金，分两年还清。截至今年5月已还本金40万元，利息143451.67元。
“工作人员一直没有跟我明确说过利率，还到一半了我才发现这利息也太高了。”张先生告诉记者，发现该行利率过高后，自己联系了金城银行相关业务人员，但该业务人员依旧未告知准确的贷款利率。
张先生还告诉记者，在办理贷款的过程中，他仅仅向金城银行的工作人员提供了自己的个人信息和相关资料，整个贷款的申请和审批流程都是由银行的工作人员代为操作完成的，他本人并没有参与到具体的流程中。
在采访中，另一位不愿意透露姓名的用户向记者透露，自己在金城银行办理企业贷款业务时，银行的贷款专员曾经承诺了年化利率为2.88%。然而，当用户用款后，再次向金城银行确认实际的年化利率时，却发现实际的年化利率高达24%。
“在刚开始跟他们联系解决方案时，他们仅提出赔偿6000元，但我的利息已经高达2万至3万元了，所以拒绝了他们的赔偿方案。”该用户表示，自己在与金城银行方初步协商时，对方提出的赔偿方案并不满足自己的诉求。随后该用户通过向银保监会投诉，并经过与金城银行进一步协商，得到了按当初承诺的2.88%利率来计算利息的解决方案，双方就该方案达成了一致。
为进一步核实张先生所述贷款利率不明确，及前后利率不一致等相关情况，日前，记者致电金城银行，并发送采访函。金城银行方面表示核实后回复，但截至发稿前本报未收到回复。
连续两年增收不增利
金城银行成立于2015年4月，是国务院批准的全国首批五家民营银行之一，也是天津首家民营银行。该行由16家民营企业共同发起，注册资本为30亿元。
据2024年年报，去年，金城银行实现营业收入34.27亿元，较上年增长0.81%，但该行净利润由2023年的3.82亿元下滑至2亿元，同比减少47.5%，接近腰斩。
事实上，这是金城银行连续第二年“增收不增利”。2023年，该行实现营业收入33.99亿元，同比增加11%；净利润3.82亿元，同比减少12.59%。
利润的下滑与净息差水平波动存在密切的关系，2023年末，金城银行的净息差由2022年的5.75%下降至4.98%，2024年该数据进一步收窄至4.74%
。
另一方面，信用减值损失大幅增加也缩减了金城银行的利润空间。2023年，金城银行计提信用减值损失20.27亿元，较2022年增加了3.21亿元，2024年这一数字进一步扩大至23.37亿元，大幅侵蚀了利润。其中发放贷款的损失达22.42亿元，同比2023年大增，银行在扩大信贷投放的同时，为应对潜在风险计提了大量拨备，增加了成本支出。
金城银行在成立之初的业绩也并不理想，根据该行2015年财务报告显示，年末资产总额达到157.22亿元，一般性存款余额90.31亿元，各项贷款余额44.98亿元，净利润-0.36亿元。在随后的2016年至2019年，净利润分别为1.28亿元、1.52亿元、1.52亿元、1.70亿元，呈上涨趋势。
但金城银行总体经营状况不容乐观，2017年该行资产规模较上一年减少了31.38亿元，同比下降了14.26%。2018年金城银行又成为民营银行中唯一营收和净利润负增长的银行，营收同比下降6.29%，净利润也微降0.25%。到了2020年，金城银行实现营收5.78亿元，同比下滑21.49%；净利润更是跌至4339.3万元，同比下降74.5%。
或许是为了扭转发展颓势，2020年8月，金城银行发生重大股权变更。该行引入三六零安全科技股份有限公司（简称“三六零”）入股正式获得银保监会批准。入股后，三六零持有天津金城银行30%的股份，为其第一大股东。
随后在2021年，金城银行任命刘威为董事长，温树海为行长。值得注意的是，两人都曾在360数科任职，刘威至今仍任360集团副总裁以及360数科集团董事长。
互联网大厂带来转机？
此前有媒体报道，对于入股天津金城银行，三六零方面称主要基于民营银行良好的发展机遇和市场前景，双方将以金融科技创新和互联网普惠金融为重点。此外，三六零海量的用户资源也有助于金城银行提升用户规模以及小微服务能力。
三六零加入后，金城银行的确迎来了转机。据金城银行2021年年报，该行发放的个人贷款显著提升，截至2021年末共发放个人贷款215.22亿元，较上一年增长845.83%。此外，金城银行2021年实现营收12.42亿元，同比增长114.71%；但净利润仅微增0.25%，为4350.1万元。
到2022年，金城银行实现营收、净利润的大幅增长。据其2022年年报，该行实现营收30.62亿元，同比增加146.54%；净利润为4.37亿元，同比增加904.37%。
三六零的入主也为金城银行将金融业务与互联网技术相结合提供了契机。
2021年6月，数字化转型升级之后的金城银行上线了面向中小微企业的全流程数字信贷产品“金企贷”上线。
但是，继2022年金城银行实现业绩突破后，近两年的增收不增利似乎意味着金城银行又陷入了发展瓶颈。
对比同业来看，大股东同为互联网大厂的微众银行与网商银行现今已常年稳居民营银行的第一第二，凭借腾讯与蚂蚁集团的加持，2024年两家银行的资产规模合计已破万亿元，超过其他17家民营银行资产规模总和。
多股东“藏雷”
金城银行2024年年报显示，该行目前无控股股东及实际控制人。第一大股东三六零安全科技股份有限公司持有金城银行30%的股权，第二大股东则是天津本地制造业巨头天津华北集团有限公司（简称“华北集团”），其持有金城银行21.97%的股权。
金城银行第三大股东麦购集团有限公司（简称“麦购集团”）持有该行9.92%的股权。记者注意到，金城银行第二、第三大股东均出质金城银行的股权。该行2024年年报显示，华北集团与麦购集团分别质押了29000万股、26500万股金城银行股份，占总股本的9.67%和8.83%。值得注意的是，金城银行2023年年报中就已出现这两项股权质押的信息。
此外，企查查显示，麦购集团目前已成为被执行人，天津市西青区人民法院在2025年4月22日对其恢复执行7964.25万元。同时，作为麦购集团的董事长兼法人，胡时俊也成为被执行人并被限制高消费，胡时俊同时也是金城银行的董事。
金城银行的第四大股东天津市万顺置业有限公司，持有19772.98万股金城银行股份，占总股本的6.59%，但其中的18000万股已经被天津市第二中级人民法院冻结。
同样持有金城银行6.59%股权的第六大股东锦达华夏（天津）有限公司（简称“锦达华夏”），出现在了国家金融监督管理总局于2024年6月公开的第六批共18家重大违法违规股东名单中，涉嫌入股资金来源不符合监管规定、违规代持银行保险机构股权、隐瞒关联关系或一致行动关系、存在涉黑涉恶等犯罪行为。
股东“藏雷”、贷款利率争议以及业绩增长的困境等一系列挑战，无疑给金城银行的发展进程增添了不少障碍。面对这些逆境，金城银行正致力于开拓新的业务领域和增长动力，力求突破现有的发展僵局。该行加大了对科技金融的投入力度，通过数字化转型，不断提高服务效率和风险管理水平。与此同时，金城银行也在积极开拓中小企业及个人客户市场，推进业务结构的多元化。
不过，金城银行是否能够借助智能科技的风潮，以科技创新驱动金融业务实现业绩飞跃，反转当前的业绩低迷状态，摆脱股东的负面影响，这仍需时日来验证。
