【域周刊】乡村振兴金融改革的临沂案例

山东商报·速豹新闻网 记者 冯云云通讯员 林令波 谢炜

春节前后，临沂市兰陵县大仲村镇小官庄村民宋加峰将迎来最忙碌的时节：去年开春种植的60亩胰岛果马上要开挖了。

去年8月，宋加峰用自己宅基地的使用权从银行拿到6万元抵押贷款，成为全省首个拿到农村宅基地抵押贷款的村民，有了这笔贷款，宋加峰胰岛果种植路上遇到的资金难题得以解决。

宋加峰告诉山东商报·速豹新闻网记者，当前种植田里看起来像是一片荒草的胰岛果，经济效益还不错，“一亩地产量四五千斤，能卖到1.5万到2万元，每亩地纯收入在5000元，开春后打算再扩大一下种植面积。”

宋加峰的增收经历，是临沂市深化金融改革服务乡村振兴的一个典型案例。记者日前采访中了解到，从去年开始，革命老区临沂积极探索金融服务乡村振兴的路径，形成了一批创新小微金融服务、深化乡村振兴金融改革的“临沂案例”。

金融助力临沂乡村振兴蓬勃发展记者 周里 摄

可抵押的“农村宅基地”

“在这之前确实想不到，农村的宅基地使用权竟然也能抵押贷款，而且速度还很快。”宋加峰告诉记者，去年通过抵押农村宅基地使用权拿到6万元贷款后，都用来支付胰岛果种植过程中产生的肥料、人工等费用。

宋加峰今年52岁，是兰陵县荣峰种植专业合作社的法定代表人，2021年春天开始种植胰岛果，目前种植面积60亩，计划再流转六七十亩地，继续种植胰岛果，“一切准备就绪，就等开春种地前签合同了”。

记者了解到，胰岛果是一种春天开花，冬天枯萎的多年宿根性草本植物，因为独有的高品质、高营养、高回报、高环保、纯生态、药食同源等优势，近年来风靡全国，市场供不应求，属于典型的高效农业、健康农业。

让宋加峰迅速拿到手的农村宅基地抵押贷款，是兰陵农商银行在人民银行临沂中支指导下推出的“宅急贷”产品。

据了解，由于流通受限，农村宅基地抵押一直无法实现。去年，兰陵农商银行创新推出农村宅基地“房地一体”抵押贷款，抵押人在不转移土地占有、不改变土地用途、保持土地所有权不变的情况下，以其依法拥有的宅基地使用权及地上房屋作为债权担保向农商银行申请贷款同时政府给予一定补贴。

“宅基地使用权抵押贷款是一种全新尝试，破解了农民担保难题，有效地激活了农村的‘沉睡资产’。”兰陵农商银行党委书记、董事长刘桂华接受采访时告诉记者，截至去年11月末，该行“宅急贷”产品已累计授信105户，955万元，发放25户、176万元。

“农地”入市的莒南模板

临沂是农业大市，是山东重要的粮食、蔬菜和油料生产基地，早在2020年9月，临沂普惠金融服务乡村振兴改革试验区获批，临沂成为全国第一个、也是全国唯一一个服务乡村振兴战略的国家级金改试验区。

在临沂，通过推进金融改革蹚出服务乡村振兴上新路子的，不止兰陵县。

莒南县中舜汽车贸易有限公司以集体经营性建设用地入市融资的案例，就是“金改试验区”创新举措服务乡村振兴的另一生动注脚。

此前，该公司急需购买汽车，但流动资金短缺，公司名下资产为集体经营性建设用地，按照此前政策，这一土地性质无法办理抵押登记，该公司找不到合适的担保人，借助融资担保公司又增加了融资成本，面临“担保难，融资贵”的困境。

莒南农商银行客户经理走访中了解到企业这一情况后，建议该公司用名下土地使用权抵押担保，上述土地用途为仓储地，登记面积26923平方米，成交价款687万元，经山东永和房地产土地评估有限公司评估，该地评估价值为848.07万元。

贷款调查完成后，该行迅速上会研究，不到2天后，发放给莒南县中舜汽车贸易有限公司1笔500万元集体经营性建设用地使用权抵押贷款，系全省农商行系统首笔“农地”抵押贷款。

据了解，这是人民银行临沂市中支积极协调推动莒南县开展的“农地”入市融资试点，该模式聚焦入市同价同权、价值权责明晰、贷款流程优化等堵点难点问题开展先行先试，形成了可复制、可推广的“莒南模板”，疏通了“农地”使用权入市融资的路径。

记者从人民银行临沂中支获悉，为激活农村集体经营性建设用地融资功能，解决“农地”入市渠道不通畅、抵押权责不明晰等难题，该中支通过“调研论证、试点先行、政策保障”三步走，推动“农地”融资增量扩面，在全省率先实现“农地”抵押贷款县区全覆盖。

截至2021年11月末，临沂市“农地”抵押贷款10.53亿元，居全省第1位，三家银行发放全省系统内首笔贷款，累计入市243宗9347亩，有效激活了土地融资潜能，加速“资源”变成“资产”，有力推动临沂金改试验区创建走深走实。

融资需求对接直通车

除了乡村振兴领域的金融改革创新，作为民营经济大市，临沂对个体工商户、小微企业主的重视也有迹可循。

武玉昌在临沂沂水县龙家圈镇经营着一家食品店，在购买水饺汤圆等预包装食品需求资金支持时，看到了朋友圈分享的信贷直通车信息后，到农行网点咨询如何办理贷款。

在银行员工推荐下，武玉昌通过微信扫码登录注册名为“乡振通”的平台后，输入姓名、电话、融资需求额度信息后信息申报成功。农行沂水支行个贷中心客户经理按例查看平台时发现该笔客户需求，通过电话沟通初步确定融资意向。农行临沂分行受理后根据客户自身经营需要及提供抵押担保等材料为客户提供了个人助业贷款服务，5日内就为武玉昌发放了个人助业贷款100万元。

让银行、个体工商户融资需求信息“无缝对接”的，是去年9月上线的“临沂市个体工商户信贷直通车”。

山东商报·速豹新闻网记者了解到，直通车依托临沂市普惠金融服务乡村振兴综合信息平台（即“乡振通”平台）设计研发，是临沂第一个全市范围内“网络化、全方位、广覆盖”个体工商户融资对接平台。

数据显示，截至2021年6月末，临沂全市个体工商户82.8万户，小微企业34万户，两者占各类市场主体的97%，早在去年3月，省内两地市获批全省深化民营和小微企业金融服务综合改革试点城市，临沂便是其中之一。

目前“直通车”覆盖全市49家市级银行机构和地方法人银行机构，以及427个银行基层网点。采访中记者了解到，直通车覆盖的临沂市各金融机构都在遵守一项名为“137”的服务承诺，“银行机构对个体工商户融资需求信息第一时间查看，原则上三个工作日完成线下对接，七个工作日落实信贷支持措施。”

直通车上线后，融资效果立竿见影。截至2021年12月10日，个体工商户通过“直通车”累计发布融资需求信息6868条，成功对接4358条，落实信贷支持资金23.5亿元。临沂市个体工商户经营性贷款余额684.71亿元，较2021年初增加129.9亿元，同比增长30.7%，个体工商户经营性贷款实现增量扩面。